20 términos esenciales para entender el crédito comercial en USA — sin promesas de score, solo definiciones honestas.
- PAYDEX
- Puntaje de pago comercial de Dun & Bradstreet (0-100) basado en qué tan rápido pagas a tus proveedores respecto a los términos acordados. Pagar antes del vencimiento sube el puntaje.
- DUNS (D-U-N-S Number)
- Número único de 9 dígitos que D&B asigna a tu negocio para identificarlo en su base de datos. Es la base para que empiece a existir tu expediente comercial con D&B.
- EIN (Employer Identification Number)
- Número de identificación fiscal que el IRS asigna a tu negocio, equivalente al SSN pero para la empresa. Es requisito básico para casi todo el crédito comercial.
- Net-30
- Término de pago en el que tienes 30 días desde la factura para pagar al proveedor sin cargo por intereses. Muchas cuentas Net-30 reportan tu comportamiento de pago a los bureaus comerciales.
- Tradeline
- Cualquier cuenta de crédito o de proveedor (Net-30, tarjeta, línea) que aparece reportada en tu expediente comercial. Entre más tradelines activas y bien pagadas, más historial tienes.
- Garantía Personal (PG)
- Compromiso en el que tú, como dueño, respondes con tu crédito o activos personales si el negocio no paga. Muchas tarjetas y líneas empiezan requiriéndola hasta que el negocio tiene historial propio.
- COA / costo de oportunidad del descuento
- El costo implícito de no tomar un descuento por pronto pago (p. ej. 2/10 Net 30): al no pagar antes, pagas una tasa anualizada más alta por usar ese dinero unos días más.
- SBFE (Small Business Financial Exchange)
- Base de datos donde bancos y prestamistas comparten información de pago de líneas y préstamos de negocio, usada por algunos modelos de score comercial.
- Intelliscore Plus
- Modelo de score comercial de Experian Business que predice el riesgo de impago en los próximos 12 meses, en una escala de 1 a 100.
- FCRA (Fair Credit Reporting Act)
- Ley federal de EE.UU. que regula cómo se recopila, usa y corrige la información de crédito al consumidor. Aplica principalmente al crédito personal, no al comercial.
- FCBA (Fair Credit Billing Act)
- Ley federal que protege a consumidores frente a errores de facturación en tarjetas de crédito, incluyendo el derecho a disputar cargos.
- D&B (Dun & Bradstreet)
- Uno de los tres bureaus comerciales principales en EE.UU. Administra el DUNS y el puntaje PAYDEX, entre otros reportes.
- Experian Business
- División de Experian dedicada a reportes y puntajes de crédito comercial, incluido el Intelliscore Plus.
- Equifax Business
- División de Equifax dedicada a reportes de crédito comercial, con su propio modelo de riesgo para negocios.
- Tier 1 / Tier 2 / Tier 3
- Clasificación informal de proveedores según qué tan fácil es que aprueben tu negocio: Tier 1 no requiere historial, Tier 2 pide algunas tradelines reportando, Tier 3 exige historial y PAYDEX consolidados.
- Utilización de crédito comercial
- Porcentaje del límite disponible que estás usando en cuentas revolventes del negocio. Mantenerla baja suele ayudar a los puntajes comerciales, igual que en el crédito personal.
- NAICS / SIC
- Códigos numéricos que clasifican la industria de tu negocio (NAICS es el más usado hoy, SIC es el sistema anterior). Los bureaus y prestamistas los usan para contexto de riesgo por industria.
- Cuenta bancaria comercial
- Cuenta bancaria a nombre del negocio (no personal), generalmente requisito para abrir cuentas de proveedor y aplicar a financiamiento.
- Oficina virtual
- Servicio que da a tu negocio una dirección comercial (y a veces recepción de correo) sin necesidad de rentar un espacio físico. Útil para cumplir el requisito de dirección comercial de algunos vendors.
- Tradeline añejada (aged tradeline)
- Cuenta con historial de varios años que se agrega o vincula a un expediente para aparentar más antigüedad. Es un área gris/riesgosa: NegoCrédito no la recomienda ni la promueve.
- Net terms
- Término general para acuerdos de pago diferido con un proveedor (Net-15, Net-30, Net-60, etc.), donde pagas la factura dentro de cierto número de días tras recibirla.